第一章　個人貸款概述

　　1.1 個人貸款的性質和發(fā)展

　　重點： 掌握個人貸款的概念，了解個人貸款的意義;個人貸款的特征;個人貸款的發(fā)展歷程

　　1.1.1 個人貸款的概念和意義

　　1. 個人貸款的概念

　　定義：銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。(住房，經營，消費等)

　　貸款分類的標準：是以主體特征為標準分類的一種結果，合同關系的一方是銀行，另一方為個人。(與公司貸款或者企業(yè)貸款業(yè)務相區(qū)分)

　　個人：1、年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

　　2、有固定的住所

　　3、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源

　　4、具有償還貸款本息的能力

　　5、銀行規(guī)定的其他條件

　　2. 個人貸款的意義來源:考試通

　　(1)從金融機構角度分析----兩個方面的重要意義---從銀行的利益出發(fā)

　?、?為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，------包括正常的利息收入，服務費收入，比如，自2009年3月9日起，住房公積金貸款擔保服務費收費標準調整為貸款額的3‰，按此標準計算不足300元的，按300元收取。---辦理相關業(yè)務的勞務收入---服務費用

　?、?幫助銀行分散風險----避免貸款發(fā)放過于集中，規(guī)避行業(yè)或者是地域風險(個人分布于不同的行業(yè)或者是地域)

　　(2)從宏觀經濟角度分析---五個方面的積極意義

　　① 通過個人貸款融資----實現(xiàn)居民有效消費需求，滿足其購買欲望---使得潛在的消費需求變?yōu)楝F(xiàn)實的消費需求

　?、?催化和促進消費市場--------市場的角度

　　③ 擴大內需，推動生產，支持國民經濟發(fā)展----縱向分析

　　④ 帶動相關產業(yè)發(fā)展，促進國民經濟整體快速發(fā)展------橫向分析

　?、?調整商業(yè)銀行信貸結構，提高信貸資產質量，增加效益，繁榮金融業(yè)----銀行業(yè)分析

　　總結：開展個人貸款業(yè)務，不但有利于銀行增加收入和分散風險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求，繁榮金融業(yè)，促進國民經濟的健康發(fā)展。(和目前我國增加內需的宏觀戰(zhàn)略是吻合的)

　　1.1.2 個人貸款的特征

　　1. 貸款品質好那多，用途廣

　　個人消費類貸款：個人購買自用汽車貸款

　　個人經營類貸款：

　　自營性個人貸款：個人商品房貸款-----自有資金，提供貸款，屬于自營業(yè)務

　　委托性個人貸款：個人住房公積金貸款----錢是住房公積金管理中心，----中間業(yè)務

　　單一性個人貸款：個人貸款的資金來源單一-----個人住房商業(yè)貸款

　　組合性個人貸款： 個人貸款的資金來源不唯一-----個人住房 公積金和商業(yè)貸款結合，互補

　　滿足個人在購房，購車，旅游，裝修，購買消費品和解決臨時性資金周轉，從事生產經營等需求